Co to jest scoring kredytowy?
Wiele osób wciąż nie do końca rozumie, czym jest scoring kredytowy. W dużym uproszczeniu, to system oceny, który pozwala określić, na ile pewne jest, że dana osoba spłaci zaciągnięty kredyt w terminie. Jest to zatem kluczowy element, który banki wykorzystują do podejmowania decyzji o przyznaniu pożyczki.
Scoring kredytowy jest obliczany na podstawie wielu czynników, takich jak historia kredytowa, wysokość dochodów, liczba posiadanych kart kredytowych, a także terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań. Ostateczna ocena kredytowa jest wynikiem analizy tych elementów, a sama procedura zbierania danych i analizowania ich jest niezwykle skomplikowana.
Dalsza część artykułu pod materiałem wideo
Scoring kredytowy ma ogromne znaczenie nie tylko dla kredytobiorców, ale przede wszystkim dla banków i instytucji finansowych. To dzięki niemu można ocenić ryzyko związane z przyznaniem pożyczki konkretnemu klientowi.
Czytaj także: Jak zwiększyć zdolność kredytową? Sprawdzone sposoby
Współcześnie algorytmy używane do oceny zdolności kredytowej są na tyle zaawansowane, że potrafią analizować nie tylko tradycyjne dane, ale także inne informacyjne źródła z sieci.
Co wpływa na scoring kredytowy?
Wspomniany scoring kredytowy obejmuje kilka kluczowych elementów, które wpływają na wynik końcowy tej oceny. Przede wszystkim, liczy się historia kredytowa, która pokazuje, jak dana osoba radziła sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi. Im lepiej zarządzana była przeszłość kredytowa, tym korzystniejszy jest wpływ na obecny scoring. Kluczowy jest również poziom zadłużenia — osoby, które posiadają wiele kredytów, ale są w stanie je regularnie spłacać, mogą liczyć na wyższą punktację.
Kolejnym istotnym aspektem jest stabilność dochodów. Banki zazwyczaj preferują osoby ze stabilnym zatrudnieniem, które mogą wykazać stałe źródło dochodów. Stabilne zarobki są wyznacznikiem zdolności do spłaty zobowiązań w przyszłości.
Jak sprawdzić swój scoring kredytowy?
Aby dowiedzieć się, jaki jest nasz scoring kredytowy, można skorzystać z usług Biura Informacji Kredytowej (BIK). Pobranie raportu z BIK kosztuje 42 zł za jednorazowy dostęp, jednak możliwe jest również wykupienie rocznego abonamentu za 139 zł, dzięki czemu regularnie otrzymujemy informacje o naszym scoringu.
Regularne monitorowanie scoringu kredytowego pozwala na szybszą reakcję w przypadku nieprawidłowości i utrzymanie dobrej historii kredytowej. To szczególnie ważne, gdy planujemy większe wydatki finansowane kredytem, jak na przykład zakup mieszkania.
Co obniża scoring kredytowy?
Kluczowym aspektem scoringu jest terminowość w spłacaniu zobowiązań. Niestety, nawet najmniejsze opóźnienia mogą powodować obniżenie naszej oceny. Ciągłe problemy z terminową spłatą prowadzą do postrzegania nas jako niewiarygodnych partnerów finansowych.
Jednym z najczęstszych błędów, które mogą obniżyć scoring kredytowy, jest zaciąganie zbyt wielu zobowiązań w krótkim czasie. Innym istotnym czynnikiem jest liczba negatywnie rozpatrzonych wniosków o kredyt.
Banki preferują klientów, którzy mogą pochwalić się regularnymi dochodami oraz stałym zatrudnieniem. Niestabilne źródła dochodów lub nagłe zmiany zatrudnienia mogą być postrzegane jako oznaka niestabilności, co prowadzi do obniżenia scoringu.
Jak poprawić scoring kredytowy?
Budowanie dobrej historii kredytowej to proces długoterminowy, ale niezbędny, by zwiększyć swoje szanse na korzystne warunki kredytowe.
Szereg działań można podjąć niemal od razu. Na przykład, dbając o to, by nie zaciągać zbyt wielu zobowiązań w krótkim czasie, można uniknąć obniżenia scoringu. Unikanie problemów z płynnością finansową oraz staranne planowanie wydatków umożliwiają utrzymanie dobrej zdolności kredytowej.
Czytaj także: Co zrobić, gdy bank odmówił nam kredytu?
Stałe śledzenie wpływów i wydatków pozwala na lepszą kontrolę nad budżetem, a także unika sytuacji, w których moglibyśmy zaciągnąć zbyt duże zobowiązania finansowe.
Scoring kredytowy a wakacje kredytowe
Jednym z tematów, które budzą wiele wątpliwości wśród kredytobiorców, jest wpływ wakacji kredytowych na scoring kredytowy. Jak wyjaśnia Mariusz Cholewa, prezes Biura Informacji Kredytowej, tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu nie powinno negatywnie odbić się na punktacji scoringowej. Jak podkreśla, okres ten oznacza jedynie chwilowe "zamrożenie scoringu" bez negatywnych konsekwencji dla przyszłej zdolności kredytowej osoby, która skorzystała z tej możliwości.
Istnieje jednak kluczowy aspekt tego zagadnienia — same wakacje kredytowe nie wpływają bezpośrednio na ocenę, jednak w przyszłości banki mogą indywidualnie oceniać korzystanie z tej opcji przy rozpatrywaniu nowych wniosków kredytowych. Decyzja o przyznaniu kredytu zależy ostatecznie od banków, które rozważają całokształt sytuacji finansowej potencjalnego klienta.
