Obliczanie wysokości oprocentowania kredytów nie należy do najłatwiejszych. Wpływ na dodatkowe opłaty mają m.in. wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, a także marża banku udzielającego pożyczki. Jednym z głównych czynników jest także WIBOR.
WIBOR - co to jest?
Wskaźnik WIBOR (Warszawski Indeks Oferowanych Stawek Międzybankowych) jest od lat nieodłącznym elementem krajowego rynku finansowego. Stanowi podstawę w obliczaniu oprocentowania kredytów i łączy się z marżą banków. Oznacza to, że jego wartość bezpośrednio wpływa na wysokość rat.
Dalsza część artykułu pod materiałem wideo
WIBOR jest ustalany na tzw. fixingu odbywającym się codziennie rano, co uwzględnia rynek międzybankowy. To wskaźnik, który odzwierciedla poziom stopy procentowej, po jakiej banki biorące udział w panelu fixingowym są gotowe udzielać pożyczek innym bankom.
Jak oblicza się wysokość WIBOR?
Od czego zależy wysokość WIBOR? Jest to nic innego, jak średnia arytmetyczna cen kredytów dla innych banków, obliczana po zgromadzeniu wszystkich ofert podczas panelu fixingowego. Warto pamiętać, że w ramach tego działania odrzucane są dwie najniższe i dwie najwyższe oferty bankowe. Jeśli liczba banków biorących udział w ustalaniu wskaźnika jest niższa niż 10, wówczas odrzuca się tylko dwie skrajne oferty. Jeśli w fixingu bierze udział mniej niż 8 instytucji, pod uwagę brane są wszystkie oferty.
Wszystko to zaś dzieje się w powiązaniu z zasadami stworzonymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Wskaźnik WIBOR jest bowiem ograniczony dwoma wskaźnikami:
- stopą depozytową, która okręsla wysokość oprocentowania jednodniowych depozytów składanych w NBP przez banki;
- i stopą lombardową, która określa maksymalne oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym.
WIBOR 3 miesiące i WIBOR 6 miesięcy - czym się różnią?
Najczęstszym wyborem w kontekście ustalania stawek kredytów są dwa wskaźniki - WIBOR 3 miesiące i WIBOR 6 miesięcy. WIBOR 3M to stawka na środki pożyczone na 3 miesiące - w tym wypadku oprocentowanie kredytu może zmieniać się więc co 3 miesiące.
Analogicznie wygląda sytuacja w przypadku WIBORU 6M. Jest to stawka na środki pieniężne pożyczone na okres 6 miesięcy - oprocentowanie kredytu może więc zmieniać się co pół roku. Ze względu na dłuższy okres, WIBOR 6 miesięcy ma jednak zwyczajowo wyższą stawkę, niż WIBOR 3 miesiące.
Warto pamiętać, że wskaźnik WIBOR ma wpływ nie tylko na wysokość oprocentowania naszych kredytów - zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych. Stawkę WIBOR stosuje się także pod kątem wyceny obligacji, jak również jest ona wykorzystywana do ustalania rat leasingowych.
Co zastąpi WIBOR?
Wiele wskazuje jednak na to, że wskaźnik WIBOR już wkrótce będzie miał znacznie mniejsze znaczenie w kontekście wyceny produktów kredytowych. Od lat trwają bowiem prace nad zastąpieniem tego elementu nowym wskaźnikiem, lepiej określającym sytuację na rynku bankowym.
Czytaj także: Masz kredyt? Spłacaj go tak, a oszczędzisz pieniądze
Podjęcie decyzji o wprowadzeniu nowego indeksu ma zmniejszyć niepewność kredytobiorców. Według ekspertów rynku finansowego, planowane zmiany mogą przełożyć się na większą przewidywalność przyszłych płatności.
Plany sektora bankowego zdradził najnowszy komunikat Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej. Według niego, podjęto decyzję o wyborze nowego wskaźnika.
Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej (KS NGR), powołanej w związku z reformą wskaźników referencyjnych, na posiedzeniach 21 listopada 2024 roku oraz 6 grudnia 2024 roku przeprowadził dyskusję oraz podjął decyzję o wyborze propozycji indeksu o technicznej nazwie WIRF- bazującego na depozytach niezabezpieczonych Instytucji Kredytowych i Instytucji Finansowych, jako docelowego wskaźnika referencyjnego stopy procentowej, który miałby zastąpić wskaźnik referencyjny WIBOR.
W toku dalszych prac komitetu zostanie wybrana finalna nazwa wskaźnika WIRF. Proces wdrażania nowego wskaźnika referencyjnego stopy procentowej ma - według nakreślonych planów - zakończyć się przed końcem 2027 r.
